红周刊特约
周心钰
在富国银行的造假门事件发生后，以美国联邦消费者金融保护局（CFPB）、美国“银监会”货币监理署（OCC）、美国证监会、美联储等多层次、多结构的银行监管体系开始发挥作用，联邦层面、州层面的各种监管机构处罚力度不断加大，消费者与投资者也纷纷提起诉讼。初步匡算，年-年12月富国银行支付超过亿美元的罚款、退款与和解金，创下美国历史之最。作为银行业零售之王，其欺诈行为对国内银行的警示作用如何？
在美国公众圣诞节假期前，美国联邦消费者金融保护局（CFPB）于当地时间年12月20日宣布，命令富国银行向消费者支付超过人民币亿元（37亿美元）的赔偿金和罚款。根据该命令的条款，富国银行将向超过万个受影响的消费者账户支付赔偿金。这一则重磅消息，再次把富国银行拉进人们的视线。富国银行怎么啦？
非法获取客户数据牟利：王袍上的虱子
富国银行创立于年，创始人是HENRYWELLS和WILLIAMFARGO，是美国历史最悠久的银行之一，一直以健全的管理而闻名。在商业史上还有一个令人恐怖的记录：自年创办以来，历经数次战乱、政治风波、数次金融危机，但是富国银行年的历史中，没有一年出现过大的经营亏损。
令人好生羡慕。突然一夜之间，昔日业界的大佬，学习的榜样，人设错位，沦为业界舞弊的元凶，着实惊掉了凡夫俗子的下巴。
调查显示富国银行多名银行雇员以欺骗、误导、隐瞒之手段，蓄意不经客户同意获取其个人数据，并在未经客户授权的情况下利用非法获取的客户个人数据为客户开设银行账户或订购相关产品和服务以谋求利润。
这是富国银行所有问题的根源。这里，普罗大众变成了富国银行随时予取的羔羊。现实中，往往有一些银行凭借信息优势地位，视客户为提款机，收益上盘剥，心理上藐视，对“衣食父母”毫无应有的尊敬和感激之心。
好事者以为这仅仅为单一事件，很快就会云淡风轻，一风吹。但是，令人想象不到的是，随着调查的逐步深入，发现富国银行出现侵犯客户权益行为的业务范围不断被扩大。美国多层次、多结构的银行监管体系这时开始发挥作用——联邦层面、州层面的各种监管机构处罚力度不断加大，消费者与投资者也纷纷提起诉讼，初步匡算，年-年12月富国银行支付超过亿美元的罚款、退款与和解金。美联储也曾经在年发出禁止令，要求其资产负债表规模不得超过1.95万亿美元。尽管财务影响与其庞大的赚钱能力相比，有些微不足道，但其声誉受损却是巨大的。虚假账户等一系列事件重创富国银行，事件的余波一直持续。CFPB主任RohitChopra说：“这是追究责任和长期改革这名累犯的重要第一步。”
清空33年超长投资：巴菲特的抽离
值得注意的是，富国银行曾是股神巴菲特的最爱，富国银行年的股价重挫50%，在银行股一片混乱之际，巴菲特买进富国银行的股份。年10月，伯克希尔成为富国银行第一大股东，持有10％股份。
巴菲特投资富国银行堪称是价值投资的经典案例。也曾经赞美富国银行是低成本存款“制造商”。低成本意味着富国银行无需做高风险业务。年，富国银行陷入虚假账户欺诈客户的丑闻后，巴菲特自年便开启了富国银行的减持之路。并曾对其公开批评。
索罗斯曾说过：“世界经济史是一部基于假象和谎言的连续剧。要获得财富，做法就是认清其假象，投入其中，然后在假象被公众认识之前退出游戏。”以此为判断，断舍离永不回头，巴菲特无疑是一个十分高明的投资高手。
年一季度，伯克希尔彻底清空了富国银行，结束了对其长达33年的超长期投资。巴菲特看好美国的银行业务，但不是富国银行。
放眼望去，花旗银行、美国银行还有摩根大通等都是不错的投资标的。年三季度，富国银行实现营收.1亿美元，同比增长4%，净利润大幅减少31%至35.3亿美元，年以来富国银行股价下跌13.23%。
曾记得年富国银行在其发布的小册子——《富国银行的愿景与价值观》，文中有这样的一段话：“富国银行之所以能维持盈利，是因为我们能专注于服务客户，而不是别的什么原因。对富国银行来说，这个久经考验的愿景高于一切。我们不会本末倒置，也不会把马车放在马的前面。”信誉是银行的基石，虚假账户事件反映出富国银行背离了其“不会把马车放在马的前面”的初心。
初心已忘，当初的信誓旦旦已经变成近乎发霉的华丽的王袍上的虱子，迟早要在阳光下爬出来接受烈日的暴晒。有的在烈日下暴毙而亡，有的却远走高飞，寻找新的旅居地。
同类案值得警醒：漂洋过海的虱子
它漂洋过海，远走他乡，飞向了中国深圳的南海边。炎热潮湿，正是寄生的好地方。知向谁边？
这一次，是蛇口南海边的某银行被投资者实名举报违法销售非法集资产品并且为逃避责任，公开篡改银行后台数据。公开信息显示，有多个投资人展示其划款凭证，显示是年3月18日“被”办理了资金划转。该产品天风并购基金专项资产管理计划（一期）总规模近7亿元，天风并购基金共计投资了5个项目，投资的项目均与基金管理人及其实控人存在关联关系，但关联交易始终未被基金管理人及所有参与的金融机构披露。从投资结果看，该基金存续的5年期内及逾期至今2年多，已经7年，投资者可能面临血本无归的结局。
投资者被该银行狠狠地扔在海边，被龙虱爽了个遍。只是投资人奇痒难耐。
无独有偶，龙虱还离奇地爬行到了中原洛阳。
据公开报道，洛阳银行篡改担保合同，将担保人的担保金额由万元悄悄篡改为1万元，年10月，洛阳银行将借款人亿商公司诉至郑州市高新技术产业开发区法院，年2月，担保人高锭被追加为被告。官司历经数年，年2月8日，郑州中院对此案作出二审判决，认定洛阳银行添改担保金额的事实，郑州市中院终于改判高锭只需为万担保金额承担连带还款责任。
这个案子就是一个地方政府国资控股的洛阳银行公然篡改担保合同，意图以其强势的社会地位加害担保人，毫无道德，毫无诚信。
不过，不可一世的龙虱被担保人的坚持、郑州市中院的公正严明的执法而拍死。
银行自我管理：维护重建合规、稳健文化
其实，上述三个案子都是利用银行的信息优势，欺骗客户，进而达到非法获利的目的。
富国银行以其稳健的经营理念曾经在年金融危机中屹立不倒，独占鳌头，守住了系统性风险的多次冲撞，赢得世人的尊重，到今天富国银行不惜为蝇头小利，自我设限主动冲撞道德底线而自毁前程，这说明毫无底线的行为背后急功近利的文化已开始侵蚀银行业，而传统的合规文化与稳健文化则被弃之如敝履。
当前，国内外经济金融环境发生深刻变化，不稳定不确定不安全因素明显增多，金融风险诱因和形态更加复杂。我国高质量发展进入战略机遇和风险挑战并存时期，各种“黑天鹅”“灰犀牛”事件随时可能发生。正是如此，珍惜羽毛，维护和重建合规文化与稳健文化应当成为银行机构自我管理任务的重中之重。以史为鉴，警钟长鸣，此其时也！
（本文已刊发于年12月31日《红周刊》，文中观点仅代表作者个人，不代表《红周刊》立场，提及个股仅为举例分析，不做买卖建议。）
